Qué es la dación en pago y cuándo es tu mejor opción
💡 El Tip Rápido
Si no puedes pagar la hipoteca y la deuda supera el valor de tu casa, la dación en pago puede ser la solución definitiva. Descubre cómo entregar las llaves al banco para cancelar el 100% de tu deuda y bajo qué condiciones el Código de Buenas Prácticas Bancarias obliga a la entidad a aceptarla.
La salida de emergencia hipotecaria
La dación en pago consiste en entregar la titularidad de tu vivienda al banco a cambio de la cancelación total de la deuda hipotecaria pendiente. Es una medida extrema para familias en situación de vulnerabilidad económica que quieren evitar un desahucio y seguir debiendo dinero tras perder la casa.
¿Quién puede solicitarla?
No es un derecho universal. Normalmente, los bancos solo la aceptan si estás dentro del Código de Buenas Prácticas Bancarias:
- Umbral de exclusión: Tus ingresos familiares no deben superar ciertos límites (normalmente 3 veces el IPREM).
- Esfuerzo hipotecario: La cuota de la hipoteca debe superar el 50% de tus ingresos netos.
- Única vivienda: Debe ser tu residencia habitual y no tener otros bienes significativos.
Ventajas y Desventajas
- Ventaja: Te liberas de una deuda que de otro modo te perseguiría de por vida. Empiezas de cero.
- Desventaja: Pierdes la propiedad y todo el dinero que hayas invertido en ella hasta la fecha (entrada, cuotas pasadas, reformas).
El alquiler social
En muchos casos, al realizar la dación en pago, tienes derecho a solicitar permanecer en la vivienda pagando un "alquiler social" muy bajo (normalmente un 3% del valor de la deuda) durante un periodo de hasta dos años prorrogables.
📊 Ejemplo Práctico
Debes 180.000 € de hipoteca pero tu casa ahora vale 140.000 € en el mercado. Has perdido el empleo y no puedes pagar. Si el banco subasta la casa por 140.000 €, aún les deberías 40.000 € más gastos judiciales. Con la dación en pago, entregas la casa y esos 180.000 € desaparecen de tu historial crediticio. Has perdido la casa, pero has salvado tu futuro financiero de una deuda impagable.
